8/10/2023
摘要:上海浦发银行的中报发布，营业额和利润均出现明显下滑。浦发银行的境况绝非个别现象，在中共经济急转直下，房地产和城投债两颗超级巨雷随时炸裂的大背景下，银行的破产倒闭潮必然出现，浦发不过刚发出一个讯号而已。
这几天，上海浦发银行出了中报，其中提到：受资产重新定价、市场利率下行、资本市场波动等影响，实现营业收入912.30亿元，同比减少74.14亿元，下降了7.52%；股东的净利润231.38亿元，同比减少70.36亿元，下降23.32%。
浦发银行股东利润同比下降23.32%，营业收入下降7.52%。魔都上海可是全国的金融中心啊！浦发银行都衰成这样了，其他城市的什么城商行、农商行，还有地方小银行会是什么样子，就可想而知了！所以从浦发银行的中报中可以看出，中共银行的崩塌己经开始了。
有人说，银行怎么能亏损不赚钱呢？你看它的贷款利率百分之四、五，存款利率才百分之一二，利差这么大，还不是躺着就赚钱吗？确实中国的银行赚钱确实很容易，可以赚取的利差比国外银行要高很多，用最传统的盈利模式经营简直是稳赚不赔。比如，现在你去银行办理五年期存款，银行只给你2.75%的年化利息。接着银行把你这笔钱放贷出去，收取对方4.9%的利息，就这样轻轻松松赚到2.15%的利息差了。
还有现在各行之间转账还有跨国转账很多。无论是公司还是个人，转账时银行先收取一笔手续费，费用是汇款金额的0.1%左右。像我本人每次向海外汇款前需要先把人民币换成外币，银行又可以赚取一定的汇率差。现在办理这类业务的中国人和中国公司越来越多了，银行收到的手续费也就越多。只要有金钱来往都会被它们收取一笔费用，而这类业务又非常频繁，对银行来说也是一笔可观的收入。
除了上面那些，银行还会收取代理费、咨询费、担保费、年费、卡费、管理费、支票手续费等等，此外还有信托业务收入、证券买卖收入、第三方托管收入等等五花八门的费用，看着不多，一次就几块钱，但是架不住人多业务多啊，这一年下来银行从各种费用上也是不少赚的。。
大家都知道，中国的央行操作中，有个降准、降息。降息大家都知道，就是降低利息。那降准呢？商业银行要把一定比例的钱存放到央行也就是中国人民银行作为保证金。降准就是让商业银行交到央行的保证金可以少一点。但是这笔保证金存在中国人民银行，人行也会支付利息的，一般是居民存款利息的一倍以上。
这么一圈看下来，银行貌似在各个方面都赚钱，那银行怎么会崩塌呢？这就涉及到银行的贷款了。贷款也是一种短期投资，是投资便不可能总是赚的，也会亏钱的。就是借银行钱的人或公司无力还款或者干脆破产了，钱就收不回来了，银行的借出款就打了水漂。上世纪八九十年代的三角债困局，就是实体企业之间互相欠债，最后造成一些国企倒闭，银行也就被拖累进去了。之后由于加入WTO, 企业经营状况向好，这方面的情况才得到缓解。现在中共经济不行了，一大波实体企业又走在了倒闭的路上，因此必然会对银行形成沉重的拖累。
实体企业是一部分原因，银行还有很大一块是和房地产深度绑定在一起的。房地产公司开发的流程大致是：筹资买地—抵押贷—开发贷—建房子—卖房子（预售）—物业管理—社区服务等，这看似简单的几步中却捆绑和操控了很多相关资源为之服务。首先企业筹钱买地以后，可以拿着地去银行进行抵押融资，拿到钱后才能造房子。然后再申请开发贷，至少能拿到高于数倍地价的资金用于建房。房子封顶后就可以预售，老百姓把预付款或者按揭贷款的资金转过来。最终是开发商的自有资金+房屋开发的融资资金开发货+预售过程中老百姓的按揭贷，房企共获得三次融资与变现。
现在房地产商的自有资金和它的总融资额的比值，也就是融通量是多少呢？保守估计最小是1：9，有的开发商甚至可能达到1：50。很多房地产开放商动辄几千亿的资产，听起来很了不起，但其中债务占比高达95%。这其中几乎每个步骤都需要银行资金的参与，一旦房地产风吹草动出现坏账，银行就要倒霉。
一直都在说房地产是中国的支桂产业、龙头产业。据相关数据统计，现在中国32个中心城市和直辖市，有5个城市已经连续多年房地产投资每年占整个GDP的60%以上，有16个城市也是比例偏高。中央加地方的财政收入，从房地产来的差不多占了35%，与房地产相关联的税收占到40%。因此地方政府才会花出吃奶的力气积极发展房地产业。但是现在房地产走到了尽头，房子卖不出去了！一列高速奔驰多年的列车遽然熄火，这个影响简直太大了！这个昔日龙头产业所有的上下游关联行业都将完蛋，那你说说，与之深度捆绑的银行还能抽得了身吗？
除了房企还有官办的城投公司，城投的债券发行商和买家基本都是金融机构，城投还从银行大量借贷，现在公开摆在台面的城投债就有65万亿，实际数字接近百万亿。
城投债百万亿，房地产上的债务只多不少，这两颗前所未有过的巨大炸弹，一旦炸响所有银行都活不成。哪怕仅仅爆开一部分，也会有很多银行灰飞烟灭。
中国这么多年的发展就是用后面赚的钱去填前面的债，但是债务总量少的时候这种补窟窿的法子还能应付应付，但现在的债务已堆积成山实在是太多太多了，而且还正赶上国内外经济形势急转直下，各方面收入少了不说，政府企业银行个人的家底儿都空了。四面楚歌的境遇下，你说房地产的大泡泡能不爆开吗？地方政府的城投债能还得上么？银行体系能不崩吗？而浦发银行的中报只是用数据告诉你，中国银行业的崩塌己经开始了！
发布：陶子
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